Le Coast FIRE expliqué : arrêter d'épargner sans repousser la retraite
Qu'est-ce que le Coast FIRE ?
Le Coast FIRE est le moment où vous avez déjà investi assez pour que, sans aucune contribution supplémentaire, la seule croissance composée amène votre portefeuille à une retraite complète à l'âge visé.
Après avoir atteint le Coast FIRE, vous continuez à travailler — mais uniquement pour couvrir vos dépenses courantes. Vous n'avez plus besoin d'épargner un centime pour la retraite. Le marché fait le reste.
Pourquoi c'est important
Atteindre le Coast FIRE est un jalon psychologique et financier majeur :
- Vous pouvez lever le pied vers un emploi moins payé et moins stressant.
- Vous pouvez faire une pause professionnelle sans compromettre votre retraite.
- Vous ne vous sentez plus prisonnier d'un taux d'épargne élevé.
Il arrive généralement des années, voire des décennies, avant l'indépendance financière complète, car les intérêts composés font le gros du travail dans la dernière ligne droite.
La formule du Coast FIRE
Partez du nombre FIRE nécessaire à votre âge de retraite cible, puis actualisez-le à aujourd'hui avec votre rendement attendu :
Nombre Coast FIRE = Nombre FIRE à la retraite ÷ (1 + r)^n
où r est votre rendement annuel attendu et n le nombre d'années avant la retraite.
Exemple. Supposons qu'il vous faille 1 000 000 € à 65 ans, que vous ayez 35 ans aujourd'hui et visiez un rendement réel de 5 % :
n = 65 − 35 = 30 ans
Nombre Coast FIRE = 1 000 000 ÷ (1,05)^30
≈ 1 000 000 ÷ 4,32
≈ 231 000 €
Si vous avez déjà 231 000 € investis, vous avez atteint le Coast FIRE : vous pouvez arrêter de cotiser et espérer tout de même 1 000 000 € à 65 ans.
Coast FIRE vs. Barista FIRE
On les confond souvent :
- Coast FIRE — vous arrêtez d'épargner mais continuez à travailler pour couvrir vos dépenses actuelles.
- Barista FIRE — vos placements couvrent déjà une partie de vos dépenses (souvent ~60 %), un emploi à temps partiel finançant le reste.
Le Coast arrive en premier ; le Barista est un pas de plus vers l'indépendance complète.
Trouvez votre nombre
L'âge exact du Coast FIRE dépend de votre hypothèse de rendement, de votre âge de retraite cible et de l'érosion de vos dépenses futures par l'inflation.
Le calculateur FIR€$ calcule automatiquement votre âge Coast FIRE dans chaque projection, aux côtés de votre âge FIRE complet et du seuil Barista FIRE — pour voir exactement quand vous pourrez arrêter d'épargner.